Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени
В силу потребностей развития экономики в России была создана необходимость формирования коллекторских организаций. Несмотря на то, что первые подобные организации были созданы еще в начале 2000-х годов, вплоть до 2016 года не существовал специальный закон, определяющий их права и обязанности. Поэтому коллекторские агентства приходилось руководствоваться общими нормами Гражданского кодекса РФ, иными законами, такими как КоАП РФ, УК РФ и ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», ФЗ № 152 «О персональных данных», ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» и другими.
Однако только с 3 июля 2016 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На текущий момент в силе находится последняя редакция этого закона, принятая 1 января 2017 года.
Коллекторы и их праваКоллекторы – это негосударственные организации, занимающиеся взысканием просроченной задолженности. Они могут выступать за вознаграждение как представители кредитора, так и как новый кредитор, выкупая задолженность у первоначального кредитора.
В развитых странах коллекторский бизнес появился в 1960-х годах, когда потребительское кредитование стало широко распространенным. В США множилось число злоупотреблений, поэтому в 1977 году был принят закон, который регламентировал коллекторскую деятельность.
В России первые коллекторские агентства появились в 2004 году. Кредитные организации до сих пор имеют своих коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Но при почти безнадежных случаях возвращения долгов, задолженность поручают внешним коллекторским агентствам.
Экономическая роль коллекторов заключается в посредничестве между кредиторами и заемщиками с целью обеспечения погашения долга. Коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Они могут добиваться рассрочки платежа или снижения суммы задолженности. Если должник не может добровольно вернуть долг, коллекторское агентство может подать в суд на должника.
До принятия в России закона № 230-ФЗ многие коллекторские агентства пренебрегали корректностью и оказывали недопустимое психологическое давление на должников. С принятием закона коллекторы получили правовую определенность, а рынок был расчищен от полулегальных агентств. Новый закон установил, кто может взаимодействовать с должником и назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником. Теперь коллекторы имеют законные способы взыскания долга, без причинения вреда должнику.
Статья №230-ФЗ установила определенные ограничения и запреты на деятельность коллекторов. Одним из запретов является ограничение количества звонков и сообщений от коллекторов к должнику. В соответствии со статьей 7, коллекторам запрещено звонить более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Они также не могут отправлять смс или голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц. Что касается личных встреч, коллектор может встречаться с должником не более четырех раз в месяц.
Коллекторы не имеют права связываться с некоторыми категориями лиц, включая недееспособных граждан, больных, инвалидов первой группы, несовершеннолетних и признанных банкротов.
Отвечая на вопрос, можно ли угрожать должнику, закон категорически запрещает коллекторам угрожать убийством, физическим насилием или повреждением его собственности. Они также не могут использовать методы, которые могут привести к угрозе жизни и здоровью, а также оказывать психологическое давление на должника, унижать его достоинство или распространять его персональные данные.
Кроме того, коллекторы имеют право связываться с должником на его месте работы, но только для уточнения его сведений. Они не могут звонить и встречаться с должником с 22 часов вечера до 8 утра в будние дни и с 20 часов вечера до 9 утра в выходные дни и праздники.
Коллекторы не могут вводить должника в заблуждение, касательно сроков выполнения обязательств, размера долга, использования мер административного или уголовного воздействия на должника, а также относительно передачи дела в суд. В целом, закон №230-ФЗ устанавливает жесткие оковы на деятельность коллекторов и обеспечивает защиту интересов должников.
Вопрос о недобросовестных коллекторах волнует многих заемщиков. Как же защититься и не допустить нарушения своих прав? Если заемщик обнаруживает, что коллектор не выполняет законные требования, ему стоит обратиться с жалобой в соответствующие надзорные инстанции или правоохранительные органы.
Например, жалобу можно подать в Федеральную службу судебных приставов, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств или Роспотребнадзор, прокуратуру, полицию и другие организации. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, за различные нарушения, совершенные зарегистрированными коллекторскими агентствами, предусмотрена административная ответственность, такие как штрафы и административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а также дисквалификация должностных лиц.
Если коллекторская деятельность занимается лицами, не зарегистрированными в качестве коллекторов, то предусмотрены еще более строгие штрафы. Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный моральный вред.
Официальные коллекторские агентства обязательно имеют страховку, и страховая компания может выплатить страховую сумму пострадавшему от их действий заемщику.
Принятие Закона № 230-ФЗ изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг России и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений. Теперь коллекторские агентства и правоохранительные органы имеют четкие ориентиры: какие действия будут признаны допустимыми, а какие — нет.
Для заемщиков это стало гарантией того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в рамках закона, и появились новые стимулы к улаживанию проблемы задолженности. С другой стороны, зарубежный опыт показывает, что взаимодействие кредиторов и должников может осуществляться через финансовых консультантов и медиаторов, что делает ненужным выписывание долгов при помощи коллекторских агентств.
Фото: freepik.com