Банки предоставляют юридическим лицам, таким как ООО или ИП, кредиты для улучшения их бизнес-деятельности, когда собственных средств компаний недостаточно. Чаще всего компании берут кредиты для открытия нового бизнеса, расширения уже существующего, покупки недвижимости для производства или для пополнения уставного капитала. При правильном использовании кредита можно решить многие финансовые проблемы, однако необходимо объективно оценить возможности компании и предложения банков, чтобы кредит не стал проблемой.

Различные виды бизнес-кредитования доступны для юридических лиц через кредитные организации, каждая из которых предлагает свои программы и условия. Все банки предлагают одни и те же виды кредитов, но изучение каждого продукта может помочь выбрать наиболее подходящую программу.

Один из популярных видов кредитования - Овердрафт - позволяет клиентам использовать отрицательный баланс на расчетном счете, чтобы обеспечить экстренные нужды компании. Это удобно, когда нет собственных средств, и могут потребоваться быстро платежи. Однако за использование этого кредита необходимо платить комиссию и проценты, а срок погашения обычно составляет 30 дней.

Кредит на финансирование оборотного капитала - это другой вид краткосрочного кредита, предназначенный для пополнения оборотных средств компании. Этот кредит может использоваться для повышения производственных мощностей, финансирования производственного цикла или во времена повышенного спроса на товары или услуги. Существуют различные варианты кредита на финансирование оборотного капитала, включая кредиты на чрезвычайные нужды и кредиты на несколько лет для поддержания компании, осуществляющей открытие нового бизнеса.

Кредитная линия - это предварительно одобренная сумма кредита, которую компания может использовать в течение определенного срока под определенные условия. Кредитная линия может быть использована для покрытия дебиторской задолженности или сезонных колебаний денег. Она может быть возобновляемой или невозобновляемой, и обычно выдается крупным клиентам, имеющим большое количество активов и расчетный счет.

Инвестиционный кредит - это кредит, предназначенный для развития или капитальных вложений в бизнес. Для получения такого кредита необходимо предоставить бизнес-план, доказывающий необходимость инвестиций и их окупаемость.

Коммерческая ипотека - это кредит, предоставляемый на приобретение нежилой недвижимости, которая после приобретения становится залогом по кредиту. Этот вид кредита может быть использован для расширения производства или открытия новой торговой точки.

Непокрытая банковская гарантия - это инструмент обеспечения компании обязательств перед своими контрагентами. При невыполнении условий контракта, банк-гарант выплачивает бенефициару установленную сумму.

Кредит на оборудование - это специальный кредит, предоставляемый компаниям на покупку оборудования для использования в хозяйственной деятельности. Приобретенное оборудование становится залогом по кредиту.

Автокредит - это кредит для приобретения автотранспорта или спецтехники компании, который также используется в качестве залога по кредиту.

Рефинансирование - это программа, которая позволяет компании получить денежные средства для погашения кредитов, взятых в других банках. Это может быть полезно, чтобы получить более выгодные условия или изменить валюту кредита.

Для того чтобы получить бизнес-кредит, компания должна соответствовать множеству серьезных требований. Это обосновывается тем, что речь идет о значительных суммах, а банки стремятся максимально снизить риски невозврата кредитов. «Классические» условия кредитных организаций включают в себя следующее:

• Компания должна быть коммерческой и резидентом Российской Федерации.
• Существование бизнеса должно составлять не менее 6 месяцев для получения банковской гарантии и не менее года для получения кредита, однако в каждом банке установлены свои сроки.
• Компания должна обладать стабильным доходом.
• История компании не должна иметь «темных пятен». Это означает, что наличие отрицательной кредитной истории, задолженностей перед налоговыми органами, судебных и арбитражных исков, опротестованных векселей недопустимы.
• Компания не должна находиться на стадии банкротства или ликвидации.
• Компания-заемщик обязана предоставить гарантии возвратности кредитных средств. Один из вариантов доказательства платежеспособности клиента — возможность предоставления залога или привлечения поручителя, который сможет разделить ответственность за возврат кредита.

Если речь идет об индивидуальных предпринимателях, то существуют еще и дополнительные требования. Например, возраст заемщика не должен быть меньше 21 года на момент получения кредита и не должен превышать 65 лет на момент погашения. В случае если возраст заемщика превышает 60 лет, заключение договора поручительства с его прямыми наследниками будет обязательным.

Кредит на развитие бизнеса – результат сотрудничества двух сторон: заемщика и банка. Но чтобы подписать договор о кредитовании, необходимо пройти ряд этапов, каждый из которых имеет свои этапы.

Этап 1. Открытие счета.

Если бизнесмен уже определился с необходимым видом кредита, то лучше изучить предложения банков, в которых уже есть корпоративный счет. Часто они предлагают своим клиентам выгодные условия кредитования, поэтому лучше пройти этот этап вместе с кредитором. Если расчетного счета еще нет, необходимо его открыть.

Этап 2. Подача заявки.

Заемщик может подать заявку на кредит онлайн на сайте банка. В заявке нужно указать наиболее точные и детализированные данные о компании, так как они будут проверены при оценке заемщика. Если предоставлены недостоверные или ложные данные, клиент попадает в черный список и ему не выдадут кредит. Время рассмотрения кредитной заявки может варьироваться в зависимости от каждого конкретного случая.

Это важно!
Нет смысла выбирать экспресс-программы кредитования – быстрое рассмотрение кредитной заявки не гарантирует более выгодных условий.

Этап 3. Сбор документации.

Каждый банк имеет свои требования к документам для предоставления кредита. Общий список включает:

• Заявление-анкету с указанием суммы кредита и целей его использования.
• Документы, подтверждающие государственную регистрацию компании.
• Справки о постановке на налоговый учет.
• Бухгалтерскую отчетность компании за определенный период.
• Лицензии и разрешения на деятельность (при необходимости).
• Выписку с расчетного счета компании.
• Документы на имущество, которое будет заложено.

Для ИП могут понадобиться дополнительные справки, например, выписка из ЕГРИП. ООО может потребоваться предоставить выписку из ЕГРЮЛ, копии устава, протокол первого собрания учредителей, выписку из списка участников общества и пр. При предоставлении большего числа документов у заемщика выше шансы получить кредит.

Этап 4. Ожидание одобрения.

На этом этапе банк проводит анализ представленных документов и делает финансово-экономический анализ деятельности компании. После анализа принимается решение о выдаче кредита.

Этап 5. Ознакомление с условиями.

На основании решения кредитного комитета банка устанавливаются условия кредитного продукта: сумма, срок договора, размер первоначального взноса, процентная ставка, обеспечение и т.д.

Этап 6. Подписание документов.

После согласования всех деталей договора, клиенты подписывают договор о кредитовании.

Этап 7. Получение денежных средств.

Деньги переводятся на расчетный счет компании. Выдача наличных производится очень редко. В конце-концов, заемщик может использовать полученные средства на свое усмотрение.

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей условия кредитования могут значительно отличаться в разных банках и продуктах. Однако стандартные условия кредитования бизнеса определяются рядом критериев.

Минимальная и максимальная сумма одобренного кредита зависят от вида кредитования и финансово-экономического состояния заемщика. Так, максимальная сумма овердрафта составляет от 30 до 50% от ежемесячного оборота по счету. В ином случае максимальная сумма кредита зависит от финансовых показателей компании. Для развития малого бизнеса обычно выдают кредит, соответствующий размеру трех-четырех среднемесячных выручек компании или трех-пяти закупок.

Ставки по кредиту существенно различаются в зависимости от выбранного кредитного продукта. В среднем для юридических лиц ставки составляют от 10 до 20% годовых. Однако ставки экспресс-кредитов выше — 25–35%.

Сроки кредитования для юридических лиц обычно составляют 3–5 лет. Овердрафт выдается на срок не более одного года при непрерывном использовании средств до 30 дней. Рефинансирование возможно на более длительный период — до 120 месяцев и более.

Погашение кредита может осуществляться по аннуитетным платежам, когда погашение кредита равномерно делится на ежемесячные платежи или дифференцированным платежам, когда сумма платежа ежемесячно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Для клиентов с сезонным бизнесом возможно погашение кредита по индивидуальному графику.

В некоторых случаях обеспечение является обязательным условием для кредитования. Обычно в качестве обеспечения банки привлекают поручительство фактических собственников бизнеса, залог автотранспорта, товаров в обороте. Но для надежных клиентов в некоторых банках есть программы кредитования без обеспечения.

Хотя получить выгодный кредит на развитие или открытие бизнеса непросто, это вполне возможно. Многие крупные банки предлагают компаниям весьма привлекательные кредиты, поэтому необходимо внимательно изучить все предложения перед подачей заявки и выбрать наиболее подходящую программу для конкретной ситуации.

Фото: freepik.com