Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика
Кредитная история – это документ, содержащий информацию о взаимодействии человека с финансовыми организациями, включая банки и другие кредитные учреждения. Ее основная задача – оценить финансовые привычки, надежность и ответственность заемщика, а также определить, можно ли доверять этому человеку. Но как изменить кредитную историю, как отслеживать поступающую информацию и как минимизировать риски мошенничества?
При обращении в банк за кредитом ваша кредитная история начинает меняться. Эта досье формируется на основе сведений, которые потенциальный заемщик обнародует в своей заявке и которые банки направляют в бюро кредитных историй (БКИ). Каждое действие обратившегося к банку человека фиксируется в этом документе, и это влияет на принимаемые финансовыми организациями решения. Основываясь на информации, содержащейся в кредитной истории, банки принимают решение о выдаче займа и условиях кредитного договора, а страховые компании определяют размер страховки. Прекрасная кредитная история также может увеличить ваши шансы на получение желаемой работы.
Как часто происходит обновление информации в кредитной истории?
Информация в кредитной истории обновляется непрерывно в соответствии с финансовыми событиями в жизни человека. Бюро кредитных историй (БКИ) получает данные от различных источников: банков, МФО, кредитных потребкооперативов, ЖКХ и других государственных органов, а также самого заемщика.
Ежемесячная подписка на кредитную историю позволяет контролировать правильность данных о платежах, а также отслеживать запросы на получение кредита. Чтобы получить подписку, нужно выполнить определенные действия. Конкретный срок обновления данных в кредитной истории определяется в договоре между кредитными организациями и БКИ, но он не может превышать двух рабочих дней после наступления события. Время обновления кредитной истории по запросу гражданина не должно превышать 20 рабочих дней (Федеральный закон «О кредитных историях»).
Обновление информации в бюро кредитных историй включает в себя:
- личные данные человека;
- информацию о займах, кредитах, кредитных заявках;
- информацию о других финансовых обязательствах;
- исправление ошибок в кредитной истории.
Возможно ли удалить запись из кредитной истории, содержащую ошибочную или искаженную информацию? Да, вполне возможно. Необходимо подать заявление в банк, который выдал кредит, или в организацию, которая предоставила некорректную информацию. В альтернативу можно направить запрос напрямую в бюро кредитных историй. В случае, если организация не предпринимает меры для исправления ошибки, заёмщик вправе обратиться в суд.
Важно знать, что если в кредитной истории содержаться записи о займах с негативными последствиями, но при этом информация является достоверной, избавиться от таких записей невозможно. Законодательство, в частности, Закон «О кредитных историях» и Закон «О персональных данных», не допускает изъятие и отзыв сведений из БКИФЗ «О кредитных историях».
Источники: - http://pravo.gov.ru/ - ФЗ «О персональных данных» на https://sudact.ru/
Многие люди задаются вопросом, можно ли обнулить кредитную историю. Ответ на этот вопрос заключается в том, что кредитная история будет автоматически обнулена через семь лет после последней информации о финансовых операциях человека. Это происходит после выплаты всех займов и кредитов, оплаты судебных задолженностей перед теми организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ, и подачи последней заявки на кредит. Это значит, что после такого периода кредитная история будет очищена и начнется с чистого листа.
Ошибки в кредитной истории могут снизить кредитный рейтинг человека, поэтому в случае обнаружения ошибок необходимо подать заявление на их оспаривание. Согласно Федеральному закону №218-ФЗ, сведения о кредитах, переданные в БКИ до 1 января 2022 года, должны храниться 10 лет, а кредитные истории, сформированные ранее 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет.
Важно отметить, что российское законодательство не позволяет гражданам аннулировать свою кредитную историю по собственному желанию, но возможность обнуления может быть предоставлена решением суда.
Как исправить кредитную историю после действий мошенников?
Если ваша кредитная история испорчена в результате мошенничества, не отчаивайтесь – есть несколько действий, которые можно предпринять для ее исправления.
Самым важным шагом является обращение в кредитную организацию, которая выдала деньги мошенникам на ваше имя. В заявлении нужно указать, что вы не заключали кредитный договор и не получали денег от кредитора. Это поможет организации отказаться от требований по возврату долга.
Если ваш паспорт был потерян или украден, приложите к заявлению справку из полиции для подтверждения факта. Также отметьте, что подпись в документах является подделкой, если мошенники получили займ по копии вашего паспорта в онлайн-сервисе.
Обратившись в кредитную организацию, можно потребовать проведения служебного расследования обстоятельств, при которых злоумышленники смогли получить кредит. Это может включать анализ записей с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переписки, а также опрос сотрудников организации.
Если кредитная организация откажет в помощи или не предпримет достаточных действий, жалуйтесь на бездействие кредитора в Банк России и полицию. В некоторых случаях, когда кредит не удастся списать или вы уже заявили о потере паспорта после получения займа, может потребоваться обращение в суд.
Кроме того, важно знать, что с помощью запроса кредитной истории можно узнать, числятся ли за вами задолженности и какие были причины отказа в предоставлении кредита. При необходимости можно настоять на проведении графологической экспертизы в рамках иска по признанию кредитного договора незаключенным.
Наконец, для того, чтобы снизить риск попадания в мошеннические схемы, необходимо контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также можно использовать специальные сервисы защиты от мошенничества, которые предоставляют бюро кредитных историй.
Как улучшить кредитную историю: способы и рекомендации
Существует несколько законных способов улучшить кредитное досье, однако порядок действий будет зависеть от причин, которые привели к ухудшению кредитной истории.
Если в кредитной истории содержится информация о просрочке или незакрытом кредите, которого на самом деле не было, заемщику необходимо подать заявление в БКИ на исправление неверных сведений. В этом случае заявление должно быть подкреплено подтверждающими документами: выпиской по счету, квитанцией о внесении денежных средств или справкой из банка о закрытии кредита.
Если вся информация в кредитной истории верна, но не идет на пользу заемщику, то лучший выход – самостоятельно задействоваться, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Для этого финансовые специалисты рекомендуют следующие действия:
- Погасить имеющиеся кредиты и займы.
- Получить кредитную карту и регулярно пользоваться ей без нарушения условий договора.
- Взять краткосрочный заем и погасить его вовремя или досрочно.
- Купить товары в рассрочку и выплатить их стоимость без задержек.
- Открыть депозит или вклад в банке.
Стоит помнить, что на исправление кредитной истории требуется около трех лет. Важно также отметить, что предложения третьих лиц об исправлении кредитной истории за деньги могут оказаться мошенничеством.
Как узнать, где находится кредитная история?
В России существует семь бюро, которые занимаются сбором, хранением и предоставлением информации о заемщиках в кредитные истории. Компании входят в Государственный реестр бюро кредитных историй. Если человек имеет кредиты в нескольких банках, то информацию о них нужно запрашивать в каждой отдельной компании.
Есть несколько способов определить место хранения кредитной истории:
- Портал госуслуг. Это самый простой и быстрый способ, который позволяет получить информацию онлайн, необходим только паспорт и СНИЛС. Для этого нужна учетная запись на портале. На сайте нужно перейти на вкладку "Услуги", выбрать раздел "Налоги и финансы" и выбрать подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
- Онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Проблема заключается в том, что нужно знать код субъекта кредитной истории, который можно найти в кредитном договоре или узнать в кредитной организации. Есть возможность создать новый код, обратившись в банк или БКИ.
- Центральный каталог кредитных историй. Запрос отправляется в виде телеграммы, ответ приходит на электронную почту заявителя.
- Банк или МФО, в которых был получен кредит. Для получения информации нужно предоставить паспорт и присутствовать лично.
- Любое БКИ. При этом не нужно знать код субъекта кредитной истории - заемщик должен обратиться в бюро напрямую.
- Нотариус, который идентифицирует личность заемщика на основании предоставленных документов.
Компании обязаны предоставить информацию обо всех кредитных бюро, в которых хранится кредитная история заемщика, с указанием контактных данных.
Как следить за изменениями в кредитной истории?
Каждый заемщик имеет возможность ознакомиться со своей кредитной историей. В соответствии с законом, у каждого человека есть право на бесплатный доступ к этой информации дважды в год. Однако, эксперты рекомендуют следить за своей кредитной историей не реже, чем дважды в год, чтобы проверять правильность и полноту информации, поступающей в БКИ и предотвращать мошенничество. Для упрощения этой задачи и снижения затрат, можно воспользоваться услугами некоторых БКИ, которые предоставляют сервис подписки на получение кредитной истории. Заемщик может оформить такую подписку и ежемесячно получать электронный кредитный отчет. Кроме этого, существуют сервисы оповещения об изменении кредитной истории. Пользователи таких сервисов получают SMS-уведомления в случае изменений в их кредитной истории, например, о подаче заявки на получение нового займа или информации о предоставлении кредита. Эти услуги направлены на увеличение безопасности заемщика. Стоимость полугодовых или годовых подписок на эти сервисы обычно ниже, чем заказ кредитной истории на платной основе.
Защита от мошенников
Для защиты от мошенников можно воспользоваться специализированными сервисами, которые предоставляют некоторые БКИ. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных может помочь своевременно отреагировать на правонарушение. Это особенно полезно для тех, кто не пользуется заемными деньгами.
Регулярная проверка своей кредитной истории важна для всех людей, даже для тех, кто не планирует взять кредит. Это поможет держать ситуацию под контролем. Для заемщиков регулярный контроль кредитной истории поможет оценить шансы на получение нового займа, а также заметить и исправить возможные ошибки, чтобы не допустить снижения кредитного рейтинга.
Следить за своей кредитной историей сегодня надежно и удобно. Это можно делать с помощью бюро кредитных историй. Национальное бюро кредитных историй, одно из ведущих бюро в России, разработало два онлайн-сервиса для мониторинга изменений в кредитной истории.
Первый сервис, «Подписка на кредитную историю», предоставляет клиентам каждый месяц доступ к электронным отчетам. Они отправляются на указанный адрес электронной почты, но видеть их может только сам заемщик. Данные поступают в виде заархивированных файлов, пароль от которых отправляют на мобильный телефон клиента. Ежемесячная стоимость подписки в три раза ниже, чем при разовом заказе отчета.
Второй сервис, «Защита от мошенничества», дает заемщику возможность своевременно получать информацию об изменениях в его финансовом досье. Через него клиент может получать SMS-уведомления о новых заявках на кредит, обновлении паспортных данных или получении кредитных средств на свое имя. Если вдруг заемщик не узнает об этих изменениях, он может быстро отреагировать и оспорить недостоверные данные, экономя время, нервы и деньги.
Организация, которая обеспечивает доступ к этим сервисам, АО «НБКИ», является крупнейшим бюро кредитных историй в России. Она собирает и хранит кредитные истории граждан с 2005 года. Компания предоставляет информацию о кредитах, помогая определить надежность заемщиков, и при этом рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, на котором заемщики могут ориентироваться при получении кредита.
Фото: freepik.com